El descuento de puntos no podrá recuperar los costos

Hay ligeras variaciones en la estructura y complejidad de las hipotecas en todo el mundo, y un concepto que parece en su mayor parte a ser único para los EE.UU. es el sistema de hipotecas puntos. Estos puntos pueden ser de dos tipos principales, la originación y descuento.

En ambos casos, un punto es igual a 1% del valor de la hipoteca, por lo que en una hipoteca de $ 200,000, un punto sería igual a $ 2.000. Puntos de origen no son deducibles de impuestos y puede ser requerido por algunas hipotecas, aunque no todas. Los puntos de descuento sobre el monto por otra parte a los intereses pagados, y cada punto pagado reduce la tasa de interés en un monto por lo general en el rango de 0,25%. La hipoteca tendrá un número máximo de puntos que se pueden comprar, tanto en períodos de tiempo, ya lo largo de todo el curso de la hipoteca. Los puntos de descuento es lo que principalmente va a discutir en este artículo, y si están o no vale la pena pagar.

El principal factor a considerar cuando reflexionando sobre los puntos de descuento es cuánto tiempo usted planea permanecer en el hogar. Si esta casa es sólo una parada en el camino a otra cosa, o si hay algunas razones muy real posibilidad de que usted puede tener que trasladarse por trabajo o por otros, el valor de los puntos es menor. Si por el contrario esto es planeado para ser un proyecto a largo plazo, los puntos de duda hacer una buena dosis de sentido.

Digamos que su hipoteca es de 150.000 dólares al 6%. Los pagos de intereses por mes sería de unos $ 900. Con la compra de 3 puntos por 4.500 dólares que la tasa se reduce a 5,25% y los pagos mensuales a cerca de $ 825. Eso es un ahorro de aproximadamente $ 75 por mes, o alrededor de $ 900 al año. A este ritmo, se necesitarían 5 años antes de que el punto de equilibrio en la compra inicial de puntos y luego empezar a ver beneficios. Como puede ver, si sólo estás planeando en permanecer en un hogar para un par de años, los ahorros no van a compensar el costo inicial. Sin embargo, si usted permanece en el hogar durante muchos años, usted se estará ahorrando una buena cantidad de dinero en el largo plazo, por una suma de casi $ 1.000 un año después del punto de equilibrio se alcanza.

Hay un par de cosas a considerar. Puede que no tenga suficiente dinero para pagar por los puntos en el momento de asumir la hipoteca. La mayoría de la gente pone cada onza de ahorros que puedan reunir en que el pago inicial, dejando que se sequen para ningún otro pago. El principio sigue siendo llevará a cabo, aunque cuando lo hace con el tiempo tiene el dinero para pagar por ellos si así lo desea, ya sea de un año o incluso 5 años después de que usted compra de la casa. Si usted todavía estará en la casa el tiempo suficiente a partir de ese momento para que valga la pena, es sin duda algo a considerar.

La otra consideración es que en realidad puede tener más sentido para poner ese dinero en una inversión mayor retorno en su lugar, como un ahorro de intereses de 0,75% podría ser fácilmente duplicada y cubierto a través de la inversión. Este es sin duda un punto válido, aunque muchos se sienten más cómodos simple hecho de tener esa garantía de un pago de hipoteca más baja cada mes.

Comprar una casa es una decisión financiera importante que es probable que el impacto del resto de su vida, y los puntos de la hipoteca son sólo otra cosa a considerar en la parte delantera de compra de vivienda en los EE.UU. Es una opción viable que, sin duda podría ahorrar dinero a largo plazo, pero con la incertidumbre de muchos de nosotros tenemos sobre nuestro futuro, y el hecho de que el dinero podría ser invertido en lugar de mayores ganancias, la decisión podría ir en cualquier dirección.